Intercambio
Va al banco que emitió la tarjeta de su cliente. La fijan las marcas de tarjetas y es igual con cualquier procesador.
Las comisiones explicadas
Cómo bajar sus comisiones por aceptar tarjetas.
A la mayoría de los dueños les ofrecen una tarifa y nunca les muestran los cargos que vienen con ella. Esta página explica cada parte de un estado de cuenta, cuáles son fijas y cuáles realmente se pueden cambiar.
Las tres partes
Todo costo de procesamiento cae en una de tres partes.
Dos son iguales con quien sea que firme. La tercera es la única en la que alguien puede competir.
Cargos de las marcas
Van a las redes de tarjetas. También los fijan ellas y también son iguales en todas partes.
Margen del procesador
Lo que su proveedor cobra encima de lo anterior, más los cargos mensuales. Esta es la parte que una revisión sí puede mover.
Empiece por su tasa efectiva
Una tarifa ofrecida dice muy poco por sí sola, porque nunca incluye los cargos por transacción ni los cargos mensuales. Hay una cifra que lo incluye todo: tome el total de comisiones de un mes y divídalo entre el total de ventas con tarjeta de ese mismo mes. Ese porcentaje es su tasa efectiva, y es la única cifra que le permite comparar dos proveedores con honestidad.
Hágalo con tres meses seguidos en lugar de uno. Un solo mes puede verse distorsionado por un mes flojo, un contracargo o un cargo anual.
Qué son los cargos mensuales
- Cargo de cuenta o de estado de cuenta. Un cargo fijo mensual por mantener la cuenta.
- Cargo de cumplimiento PCI. Por el programa de seguridad de su cuenta.
- Cargo por incumplimiento de PCI. Un cargo aparte, y evitable, cuando no se ha completado la autoevaluación.
- Cargo de pasarela (gateway). Cuando cobra en línea o con terminal virtual.
- Mínimo mensual. Si procesa poco, le cobran hasta llegar al mínimo de todas formas.
- Cargo por lote (batch). Cada vez que se liquidan las transacciones del día.
- Cargo por contracargo. Por cada disputa, la gane o la pierda.
- Arrendamiento de equipo. Un pago mensual fijo por una terminal, muchas veces con un contrato de varios años que no se puede cancelar.
Dónde suben las comisiones sin que nadie lo note
- El tipo de tarjetas. Las tarjetas de recompensas y corporativas cuestan más que una débito básica.
- Transacciones tecleadas. Una tarjeta escrita a mano cuesta más que una acercada o insertada.
- Datos faltantes en tarjetas corporativas. Pueden calificar para un intercambio más bajo si se envían ciertos datos con la transacción.
- Degradaciones. Transacciones liquidadas tarde o con datos incompletos caen en una categoría más cara.
- Cargos nuevos. Aparecen con apenas un aviso en letra pequeña en el estado de cuenta.
Revisión gratis de comisiones
¿Prefiere que alguien lo lea por usted?
Busque el total de comisiones en el estado de cuenta de procesamiento del mes pasado y escríbalo aquí. Luis lo revisará personalmente y le dirá, en un plazo de 24 a 48 horas, si es justo.
- No tiene que subir su estado de cuenta. Dos cifras bastan para empezar.
- Una respuesta personal de Luis en un plazo de 24 a 48 horas.
- Si lo que paga hoy ya es justo, él se lo dirá.
PCI y el cargo que lo acompaña
Cumplir con PCI es una responsabilidad continua del comerciante. En términos de costo lo importante es sencillo: normalmente hay un cargo de cumplimiento, y otro más alto por incumplimiento cuando no se ha completado el cuestionario. Completar el cuestionario es gratis y normalmente elimina ese segundo cargo.
Esto es orientación general, no una auditoría de seguridad ni asesoría legal.
Programas que cambian quién paga la comisión
- Descuento por pago en efectivo. Un precio publicado que baja cuando el cliente paga en efectivo.
- Precio doble. Precios separados para efectivo y tarjeta, ambos visibles antes de pagar.
- Recargo. Un cargo adicional en ciertas transacciones con tarjeta de crédito, con avisos obligatorios. En general no se puede aplicar a tarjetas de débito.
Las reglas varían según el lugar, el tipo de tarjeta y la red. Nada de esto es asesoría legal. Luis le explicará la opción específica y lo que requiere antes de que usted decida.
Para leer más (en inglés)
Preguntas comunes
Preguntas sobre comisiones.
¿Qué es una buena tarifa de procesamiento?
No existe una sola tarifa buena, porque una tarifa ofrecida deja fuera los cargos que la acompañan. La cifra que importa es su tasa efectiva: el total de comisiones del mes dividido entre el total de ventas con tarjeta.
¿Qué es la tarifa de intercambio (interchange)?
Es la parte de cada transacción que va al banco que emitió la tarjeta de su cliente. La fijan las marcas de tarjetas, es igual con cualquier procesador y nadie la puede descontar.
¿Cuál es la diferencia entre tarifa plana e interchange plus?
Interchange plus le traslada el costo de las marcas de tarjetas y le suma un margen declarado, así que puede ver lo que se queda su proveedor. La tarifa plana cobra un solo porcentaje para todo, más fácil de leer pero con el margen escondido adentro.
¿Por qué subieron mis comisiones si mis ventas no subieron?
Normalmente por un cambio hacia tarjetas de recompensas o corporativas, más transacciones tecleadas en lugar de tarjetas acercadas, un nuevo cargo mensual o un ajuste de las marcas de tarjetas.
¿Qué es el cargo por incumplimiento de PCI?
Un cargo mensual que se aplica cuando su cuenta no ha completado el cuestionario de autoevaluación de PCI. Se puede evitar, y completar el cuestionario normalmente lo elimina.
Hable con Luis
Sepa lo que realmente paga.
Dos cifras y una conversación. Gratis y sin obligación de cambiar nada.